如何以更低利率房贷_新政|房贷利率大调整​
2020-01-03 09:38:42
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资料来源|上海执信咨询

最近,中国人民银行从10月8日开始全面调整住房贷款利率计算方式,将商业性个人住房贷款利率与LPR利率结合起来,宣布不再使用“基准利率”,一石引起了千层浪潮! 过了一段时间,各媒体纷纷开启解读模式,但许多合作伙伴读完后,仍然起雾:这个公告意味着什么? 住房贷款的利率该怎么计算呢?信义君每个人的回复!

如何以更低利率房贷

一个

首先,让我们看看两个重要的知识点(敲黑板)

什么是LPR?

LPR全称贷款市场报价率从2019年8月20日开始,中国人民银行允许全国银行间商在9点30分公布贷款市场报价率,公众可以在贷款中心和中国人民银行网站查询全国银行间商。

目前包括一年期和五年期以上两个期限品种。

一般申请的住房贷款年限为5年以上,应注意LPR年以上。

2019年8月20日第一次估计,5年以上的LPR利率为4.85%

什么是基点?  

一个“基点”是万分之一,即0.01%。

在弄清了以上两个知识点之后,让我们来看看这个房贷利率的新政策。

01.01

2019年10月8日开始,新发行商业性个人住房贷款利率是以最近一个月的相应期间的贷款市场报价利率为价格基准形成的。 数值合同期限内是固定的。

信义君解读:

未来住房贷款利率的标准说法是贷款利率=LPR+点,之后是将基准利率打九折,将基准利率提高10%等说法出局。

每月20日之前签订的贷款合同参考上个月的LPR利率。 也就是说,10月9日签订的贷款合同以9月20日的LPR利率为参考,11月2日签订的贷款合同以10月20日的LPR利率为参考,如下所述。

加上数值,将来在贷款合同内明确约定,合同加上80分的话,整个贷款期间加上80分。

02

第一套商业性个人住房贷款利率不得低于相应的期限贷款市场估计利率。 第二套商业性个人住房贷款利率不得在相应的期限贷款市场估计利率上增加60个基点。

信义君解读:

根据8月20日5年期以上的LPR利率,最初的住房贷款利率在4.85%以上,两套住房贷款利率在4.85%+0.60% (即60基点) =5.45%以上。

03

除中央银行积分外,各省、各银行应加积分。 而且,各银行的要点可能不同。

信义君解读:

让我举个例子。 人民银行的上海分行加25分,实际申请贷款的银行加15分。 在8月份的LPR利率中,您的贷款利率为4.85+0.60%+0.25%+0.15%=5.85%

04

借款人申请商业个人住房贷款的,可以与银行业金融机构协商利率再定价周期。 重新定价周期最短为一年。 利率重新定价日,价格基准会调整为最近一个月该期间的贷款市场的估计利率。 利率重新定价周期和调整方式应在贷款合同中明确。

信义君解读:

如果银行在贷款合同中约定的利率重新定价周期是一年,加分是80,一年后LPR利率从申请贷款时的4.85%下降到4.7%,那么你的贷款利率也会从4.85%+0.80%变为4.7%+0.80%。

同时,在将来申请贷款合同时,必须考虑如何选择利率价格的重新定价周期,每年调整一次或变更30年,也许没有标准答案。 毕竟,没有人能预测LPR利率。

05

商业住宅(办公室、商店)的房贷利率不得低于LPR利率+0.60%。 公积金个人住房贷款利率政策暂时不调整。

06

到2019年10月8日借出的贷款合同和已经没有签订贷款合同的贷款合同,按照原合同的约定执行。

最后,上海各地区的积分和各银行的积分还没有确定,信义君继续跟进。

附带:

中国人民银行公告〔2019〕第16号

http://www.PBC.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/38796348/index.html

中国人民银行有关人士就个人住房贷款利率问记者

http://www.PBC.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/38796345/index.html

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